Vérification de l'identité numérique : un moyen efficace de lutter en temps réel contre les demandes frauduleuses
D'ici 2020, on prévoit que les États-Unis les dépenses des institutions financières (FI) pour lutter contre les pertes liées à la fraude aux demandes de compte atteindront 599 millions de dollars EU. La fraude aux demandes de compte bancaire se produit lorsqu'un fraudeur utilise des renseignements personnels identifiables volés (IPI) ou des documents d'identité synthétiques pour ouvrir un nouveau compte bancaire, en essayant de passer pour une première fois légitime.
Application et prévention de la fraude d'identité : une loi d'équilibre
Les cas d'application et de fraude d'identité sont très dommageables pour les institutions financières et sont alimentés, en partie, par plus de 13 milliards de dossiers de données qui ont été perdus ou volés depuis 2013. Après la fraude de première partie (lorsqu'une personne ou un groupe de personnes, dénature intentionnellement son identité ou donne de fausses informations), les données volées obtenues par le biais d'atteintes à la protection des données sont l'une des trois principales causes de fraude à l'application.
Pour prévenir la fraude aux demandes, les institutions financières doivent identifier avec succès les activités frauduleuses ou les documents d'identité frauduleux en temps réel au début du nouveau processus d'ouverture de compte. Dans le même temps, les FI sont également sous pression pour numériser les ouvertures de compte afin que les clients puissent ouvrir un compte entièrement en ligne ou via un appareil mobile. Des recherches récentes montrent l'ampleur de ces pressions, en particulier chez les jeunes, 37 % des consommateurs et 57 % des millennials déclarant qu'ils préféreraient ouvrir un nouveau compte en ligne.
Pour réussir une stratégie de prévention de la fraude, les banques doivent procéder à un équilibre entre la sécurité et l'expérience client. Les banques doivent mettre en place un processus d'ouverture de compte qui comprend l'évaluation des risques en temps réel et la vérification de l'identité, tout en offrant une expérience client transparente sur le plan numérique. L'importance d'améliorer l'expérience client ne peut être sous-estimée. 88 % des IS affirment qu'il est très important d'améliorer l'expérience d'intégration des clients, car ils font des investissements technologiques.
Avec la bonne solution, les banques peuvent avoir le meilleur des deux mondes. Pour montrer comment OneSpan aborde cet exercice d'équilibrage, nous allons passer à travers une expérience typique d'ouverture de compte numérique pour la première fois.
Ouverture d'un nouveau compte bancaire en ligne ou via un appareil mobile
En parcourant ce processus d'ouverture de compte numérique, nous avons inclus des captures d'écran des interfaces de bureau et mobiles pertinentes orientées vers le client pour démontrer l'expérience client. En outre, nous décrirarons également ce que la solution fait dans les coulisses pour aider à prévenir la fraude d'application. Bien que ce blog présente un scénario mobile, une application bancaire basée sur le navigateur avec des capacités d'ouverture de compte peut également fournir la même expérience transparente.
Tout d'abord, nous avons besoin de notre client. Supposons qu'un client potentiel, Holly, passe à une nouvelle banque et veut ouvrir un nouveau compte d'épargne sur le site Web de la banque sur son téléphone mobile. Sa première étape consiste à visiter le site Web de la banque et à sélectionner « Ouvrir un compte » pour commencer le processus.
La vérification d'identité numérique prévient la fraude d'identité
Depuis Holly ouvre son nouveau compte à distance (pas dans la banque ou la succursale), elle est invitée à vérifier son identité numériquement en scannant à la fois l'avant et l'arrière de son permis de conduire ou d'une carte d'identité émise par le gouvernement avec la caméra sur son appareil mobile.
C'est le point où la fraude d'application est la plus susceptible de se produire. L'attraper au début de l'étape de la nouvelle demande de compte en identifiant les identifiants gouvernementaux frauduleux réduit considérablement les chances d'avoir à atténuer la fraude plus tard.
Une fois les images du permis de conduire capturées, OneSpan utilise des algorithmes d'IA et d'authenticité avancée pour analyser l'image du permis de conduire de Holly. Cela produit un score d'authenticité pour déterminer si la licence de Holly est frauduleuse ou authentique.
La solution peut ensuite superposer des vérifications d'authentification supplémentaires telles que la biométrie faciale ou la biométrie des empreintes digitales pour vérifier davantage l'identité du demandeur.
Dans ce scénario, Holly est invité à vérifier davantage son identité en utilisant la comparaison faciale. Assez facile - elle prend juste un selfie.
Dans les coulisses, la solution d'automatisation sécurisée de l'accord de OneSpan extrait les données biométriques de Holly du selfie et les compare à l'image du permis de conduire authentifié pour déterminer si elle est physiquement présente et qu'elle est qui elle prétend être.
La détection passive de la vivacité peut également être appliquée au selfie de Holly pour prouver une présence humaine authentique. La détection de la vivacité permet de prouver qu'une image n'a pas été créée frauduleusement à l'aide de méthodes telles que des impressions haute résolution ou des vidéos préenregistrées.
Ces méthodes de vérification de l’identité numérique vérifient que les documents d’identité de Holly sont authentiques et que Holly est ce qu’elle prétend être. Ces mesures aident à atténuer la fraude à l'application.
La prochaine étape du nouveau processus d'ouverture de compte est pour Holly d'examiner, signer et exécuter les termes de l'accord de compte.
Signature électronique utilisée pour créer un accord numérique exécutoire
Une fois que l'identité de Holly a été validée numériquement, la banque présente les informations pré-contrat et a rempli la demande d'examen électronique et de signature.
Étant donné que OneSpan Secure Agreement Automation combine de façon transparente la vérification d'identité et les capacités de signature électronique, elle capture les données personnelles de Holly à partir de son permis de conduire et les importe automatiquement dans le formulaire de demande.
À ce stade, OneSpan permet à Holly d'examiner et de signer électroniquement le nouvel accord de compte.
Une fois que l'entente a été examinée par Holly, elle « tape simplement pour signer » et soumet sa demande complétée.
Dans les coulisses, OneSpan crée une piste d'audit électronique de l'ensemble du processus d'ouverture de compte, capturant chaque écran que Holly voit et chaque action qu'elle prend. La piste de vérification permet à l'institution financière d'avoir un dossier détaillé du processus numérique, y compris la vérification de l'identité numérique et les étapes de signature électronique.
Faire confiance à l'appareil mobile de Holly
Maintenant que l'application est signée et exécutée, le smartphone de Holly est enregistré afin que OneSpan et la banque puissent le reconnaître comme un appareil de confiance. Cela signifie que Holly sera authentifiée en douceur quand elle utilise l'application mobile de la banque pour les services bancaires quotidiens.
Pour ce faire, Holly crée un NIP sécurisé à 6 chiffres et le soumet à la banque. Une fois que son appareil mobile est accepté par la banque, l'appareil mobile est désormais fiable et automatiquement synchronisé avec son nouveau compte d'épargne.
La demande de Holly est maintenant complétée avec succès. Il n'a fallu que quelques minutes pour ouvrir son nouveau compte.
Avec l'ouverture du nouveau compte de Holly, elle est libre d'ajouter des fonds et de poursuivre le processus d'intégration standard offert par son institution financière. Plus important encore, de prospect à nouveau client, Holly a été en mesure de compléter le processus d'ouverture de compte complètement à distance et par le biais de canaux numériques. Cela offre le maximum de commodité et de flexibilité possible.
Conduire vers le bas la fraude d'identité et d'application
Les institutions financières doivent réduire les cas de fraude aux demandes. La vérification d'identité numérique peut permettre aux institutions financières d'atténuer la fraude aux applications tout en offrant une expérience client plus positive. Grâce à la vérification automatisée des documents d'identité et à la comparaison faciale, les banques peuvent valider l'identité du client en temps réel, que la transaction se déroule en ligne ou via un appareil mobile, comme le démontre ce scénario réel.
La vérification d'identité numérique permet non seulement aux IMF de prévenir la fraude aux applications, mais aussi d'aider les institutions financières à satisfaire aux exigences de conformité de Know Your Customer (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML).
L'automatisation sécurisée des accords à l'aide de la vérification d'identité numérique, de la signature électronique et des pistes d'audit numérique permet également aux banques et aux FI de créer des accords juridiquement exécutoires et conformes. Grâce à une piste d'audit numérique complète, les banques et les FI peuvent prouver aux vérificateurs externes ou internes qu'elles ont suivi un processus cohérent et conforme lorsqu'elles sont à bord d'un nouveau client.
